Nästan alla sparråd handlar om avkastning, hur mycket pengarna kan växa och vilken fond som ger bäst utdelning. Men för dig som är 55+ och lever på en given inkomst kan det emellanåt vara en annan fråga som uppkommer. Hur snabbt kan du komma åt dina pengar när du behöver dem?
Att komma åt pengarna: När tillgänglighet är värt mer än avkastning
News55
Partner
Partner
Uppdaterad: Publicerad:
ANNONS
Inte alla pengar är lika lättåtkomliga
Ett sparkonto ger omedelbar tillgång till pengarna, förutsatt att det inte är ett fasträntekonto. Pengarna finns där och de kan föras över till din bank samma dag. Om beloppet inte räcker kan du istället välja att ta ut pengar från fonder eller aktier. Det tar dock några bankdagar, plus att det innebär en kursrisk. Säljer du på fel dag förlorar du mer än du hade behövt.
Tjänstepensionen är reglerad och kan vanligen inte tas ut fritt förrän du uppnått pensionsålder. Vad gäller eventuellt kapital i bostadsrätt eller fastighet så är det fina tillgångar på papperet, men de är bundna. Att realisera dem kräver försäljning.
Även om du har god ekonomi kan du alltså ha svårt att komma åt mer än en liten del av dina tillgångar med kort varsel.
Det är här möjligheten till kredit kommer in. En revolverande kredit, som den Flexkontot erbjuder, ger omedelbar tillgång till ett bestämt belopp utan att du behöver sälja eller pantsätta något. Du väljer hur mycket du tar ut, betalar tillbaka, och kan utnyttja krediten igen. Tillgängligheten är omedelbar, men det är viktigt att vara medveten om lånets egenskaper och villkor.
ANNONS
Hälften av Sverige saknar en ordentlig buffert
Enligt Finansinspektionens kartläggning av svenska hushålls sparande har hälften av befolkningen under 10 000 kronor i buffertsparande, och bara 3 av 10 har 50 000 kronor eller mer tillgängligt på ett sparkonto.
Siffrorna gäller befolkningen som helhet, men de slår ofta extra hårt mot äldre. När man är i toppen av sin yrkeskarriär kan man fylla på ett buffertkonto varje månad. Med pensionen eller en inkomst som planat ut är det svårare. Och en stor del av de tillgångar som faktiskt finns är som sagt svåra att nå snabbt.
ANNONS
En oplanerad utgift på 15 000 till 20 000 kronor kan i detta läge räcka för att tömma det buffertsparande som finns. Konsekvensen är att valet ofta handlar om att sälja av fonder i förtid, eller att utnyttja en kredit.
Lån utan UC: Ett alternativ vid sidan av
De flesta storbanker använder sig av UC (tidigare Upplysningscentralen) för kreditupplysningar. Men det är inte den enda tjänst som finns för ändamålet. Andra alternativ är exempelvis Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Creditsafe, som ofta används av mer nischade låneinstitut.
Det här innebär att du kan beviljas en kredit utan att påverka din kreditvärdighet hos UC. Det görs ändå en kreditbedömning, men mot en annan databas. Förfrågningarna syns inte heller i UC-registret, vilket kan vara värdefullt om du planerar att ansöka om ett större banklån lite längre fram.
Dock är det viktigt att tänka på att lån utan UC kan ha högre räntor än vad traditionella banklån har. Det beror på att kreditgivaren tar en större risk.
Revolverande kredit eller engångslån?
Det finns två grundläggande former av konsumentkredit.
Ett blancolån är ett engångslån. Du ansöker om ett bestämt belopp, får ut pengarna och betalar sedan tillbaka under en given löptid. Det passar om du vet precis vad du behöver och vill ha en fast amorteringsplan från start.
ANNONS
En revolverande kredit fungerar annorlunda. Du ansöker om en kreditgräns och tar ut vad du behöver, när du behöver det. När du betalar tillbaka öppnas utrymmet igen, och du kan nyttja krediten på nytt, utan att behöva göra en ny ansökan. Det passar ofta bättre för oförutsedda behov.
Effektiv ränta: Siffran som avgör om krediten är prisvärd
Nominell ränta är en årsränta som räknas på själva skulden. Den effektiva räntan är en siffra som dessutom inkluderar alla avgifter, exempelvis uppläggningsavgift och aviavgift.
Den effektiva räntan är den som är mest rättvisande vid jämförelser av olika kreditalternativ. En kredit med låg nominell ränta men höga avgifter kan ha en effektiv ränta som är avsevärt mycket högre. Det syns dock inte om du bara läser räntesatsen i annonsen.
Sedan mars 2025 får den nominella räntan på konsumentkrediter, undantaget bostadslån, inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Den effektiva räntan kan dock fortfarande variera kraftigt, beroende på kreditgivarens avgiftsstruktur.
Likviditet och avkastning: En fråga om balans
Att prioritera tillgänglighet och att prioritera avkastning utesluter inte varandra. Men de kräver olika former av sparande.
Det är bra om en del av ditt sparande går att komma åt omedelbart, gärna genom ett rörligt sparkonto, utan bindningstid men med insättningsgaranti. Hur stort belopp du bör ha där beror på din livssituation, dina fasta kostnader och vilken buffert du bedömer att du behöver.
ANNONS
En kredit kan ibland komplettera buffertsparandet, men bör aldrig helt ersätta detta. Konsumentkrediter bör alltid tas med ett genomtänkt syfte. Frågan du ska ställa dig är om det är billigare att betala räntan på krediten, eller att sälja en tillgång i förtid och gå miste om dess avkastning.
Läs mer från News55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
ANNONS
