Med rätt sparform kan hundratusentals kronor växa med minimal skatt – och ge dig större frihet när du själv vill gå i pension.
Så sparar du bäst till din pension – skattefritt
Bilbo Göransson
Uppdaterad: 08 dec. 2025Publicerad: 08 dec. 2025
ANNONS
Mest läst i kategorin
Möjligheten att göra avdrag för individuellt pensionssparande, den så kallade IPS:en, försvann 2016. Då blev det svårare för löntagare att hitta enkla och skatteeffektiva sätt att bygga upp ett eget pensionskapital.
MISSA INTE: Tjänstepensionen tar över – snart viktigare än allmän pension
Olika alternativ för att spara till din pension
I dag är alternativen framför allt investeringssparkonto, kapitalförsäkring, värdepappersdepå, amortering – och för vissa även löneväxling. Grunden är att förstå hur sparformerna skiljer sig åt och vilka som kan användas för att spara med så låg skatt som möjligt.
Nästa år höjs fribeloppet för ISK och kapitalförsäkring till 300 000 kronor samtidigt som schablonskatten sänks till 1,065 procent. Sparformerna beskattas likadant och fungerar som finansiella skal där man kan lägga aktier, fonder och andra värdepapper. De största skillnaderna ligger i sådant som arv, flytträtt och utbetalningar. En kapitalförsäkring kan till exempel kopplas till en förmånstagare, vilket gör att pengarna inte automatiskt hamnar i dödsboet. I ett ISK är det tvärtom spararen som formellt äger tillgångarna.
Det rapporterar Aftonbladet.
ANNONS
Återköp och försäkring
En annan avgörande skillnad är att kapitalförsäkringar måste återköpas om man vill byta bolag, medan ett ISK kan flyttas i sin helhet tillsammans med innehaven.
ANNONS
”Det är betydligt enklare att flytta ett ISK-sparande då du kan flytta hela kontot inklusive dess värdepapper”, säger Stefan Thelenius på Konsumenternas Försäkringsbyrå, till tidningen.
ISK eller Kapitalförsäkring: Samma skatt
För den som vill spara skattefritt upp till fribeloppet spelar det ingen roll om pengarna placeras i ISK eller kapitalförsäkring – men fribeloppet är gemensamt. Det går därför inte att lägga 300 000 kronor i vardera sparformen och undvika schablonskatt. Har man 300 000 kronor på ett ISK beskattas kapitalförsäkringen från första kronan.
Värdepappersdepån är ett alternativ för den som vill kvitta vinster mot förluster.
Reavinster beskattas med 30 procent, vilket gör att depån ibland kan vara mer fördelaktig för sparare som investerar i räntefonder eller väntar sig låg avkastning – i sådana fall kan schablonskatten på ISK och kapitalförsäkring kosta mer än den smakar.
Amortera på bostaden
För många är bostaden den största ekonomiska tillgången. Amortering sänker både skulden och boendekostnaderna på sikt, men kan samtidigt minska handlingsutrymmet. Bankerna blir mer restriktiva med åren och den som saknar buffert riskerar att få svårt att låna framöver.
Den mest lönsamma formen är löneväxling – men bara för höginkomsttagare. Eftersom pensionsavsättningar är 5,8 procent billigare än lön brukar arbetsgivare skjuta till omkring 58 kronor extra per sparad tusenlapp. Dessutom är fondavgifterna låga och beskattningen fördelaktig även när pensionen betalas ut. ”Men har man ett större inslag av räntefonder så är det inte säkert att man når den avkastning som behövs för att gå plus skattemässigt”, säger Stefan Thelenius.
ANNONS
Det rapporterar Aftonbladet.
Läs mer om ekonomi:
Därför höjs avgiften på bostadsrätt efter nyår – rejält
Tjänstepensionen tar över – snart viktigare än allmän pension
Skatten sänks – men inte för de med lägst pension: “För jävligt”
Sänkt skatt för pensionärer som flyttar utomlands – efter nyår
Sparar du på börsen? Svensk ekonomi i oroligt läge: “Svajig”
Läs mer från News55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Bilbo Göransson
News55:s redaktionschef Bilbo Göransson har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
Bilbo Göransson
News55:s redaktionschef Bilbo Göransson har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS
ANNONS