Expert: Då äter avgiften upp din pension – "hundratusentals kronor"

Kompensationsgraden

Kompensationsgraden, alltså andelen av slutlönen som man får i allmän pension, har sjunkit med tiden.

Snittet för nyblivna pensionärer (beräknat på medianen) som är mellan 63 och 70 år låg 2024 på runt 50 procent av slutlönen, sett till den allmänna pensionen 2024. Det framgår av Pensionsmyndighetens egna beräkningar.

Räknar man in tjänstepensionen stiger kompensationsgraden till mellan 50 och 80 procent.

Man kan även räkna som pensionsbolaget Alecta, som mäter kompensationsgraden som andel av inkomsten man hade när man var 60 istället för slutlönen. 67-åringarna har 90 procents kompensationsgrad enligt deras beräkningar.

Det rapporterade bland annat tidningen Senioren nyligen.

Nio av tio pensionärer

Och det gäller om man går i pension vid sin riktålder, som i år är 67 år. De som går i pension om 10 år kan behöva jobba ännu längre än så.

“Nio av tio pensionärer har tjänstepension från jobbet, och tjänstepensionens betydelse ökar allt mer för den slutliga pensionen framförallt för de med högre inkomster, det kan stå för 25-50 procent av slutlönen extra. Så då får man räkna på om man klarar sig på 60 eller 70 procent av sin lön exempelvis. Gör man inte det så måste man ha en strategi för att fylla på lite mer i plånboken, eller minska utgifterna”, säger Shoka Åhrman till News55.

Nyligen uttalade sig hon och andra experter i Dagens Industri om behovet av sparande för guldkant till resor och intressen. Men för vissa pensionärer handlar det inte om guldkant.

Kvinnor som jobbat deltid

Snarare behövs ett sparande för att slippa flytta från hus och hem.

“Särskilt kvinnor får tänka på det här med att man kanske gått ner och jobbat deltid vissa år när barnen var små, eller om man varit arbetslös. Då kan man höja sin pension med mellan 6 och 8 procent genom att jobba ett extra år efter riktåldern om man har möjlighet, det gäller inte för alla yrkesgrupper”, säger Shoka Åhrman till News55.

Men förutsättningarna är goda när ungarna flyttat ut, man kanske kan flytta till något mindre eller åtminstone har amorterat ner bolånet under 50 procent.

Spara 10 procent av lönen

“Då kan det räcka med att spara mellan 5 och 10 procent i månaden fram till pensionen de sista 10-15 åren för att få det extra sparandet man behöver. Men det är väldigt individuellt”, säger Shoka Åhrman.

Snittlönen i Sverige ligger på ungefär 40 000 kronor i månaden. Sparar en tiondel av det i tio år, så har man sparat ett kapital på ungefär en halv miljon kronor. Det kan låta som en bra summa, men hur man sparar är också viktigt.

Tre misstag när man sparar privat till pensionen

“På tio år har de där pengarna minskat i värde om man tänker på vad man faktiskt kan köpa, eftersom inflationen förväntas ligga på runt 2 procent per år. Det gör att du vill att pengarna inte bara ska ligga och vänta på ett konto. Man vill att pengarna ska växa, och det gör det genom att ta lite risk på börsen”, säger Shoka Åhrman.

Att se till att pengarna växer på börsen kan kännas läskigt.

Särskilt i tider när det är väldigt otryggt i världen, som nu under tullkaoset som riskerar att uppstå mellan USA och EU angående Donald Trumps hotfulla tonläge kring Grönland. Men under en tioårsperiod av månadssparande hinner kriser både komma och gå. Börsen har alltid återhämtat sig på sikt.

Skillnad på risk och risk

“Man vill inte ta för stora risker med sin ”framtida inkomst” men många svenskar har en försiktighetsprincip och glömmer av att hela kapitalet inte tas ut direkt. Och det är bra i många fall men inte när det gäller sparande när man har en tidshorisont på många år. Då går man miste om stora summor som man hade kunnat ge ett extra tillskott när man väl gått i pension”, säger Shoka Åhrman.

Men det betyder inte att hon tycker att man ska spekulera med pensionen.

“Risk betyder inte att man ska ‘gambla’ eller gå utanför sin egen risktolerans. Man ska anpassa risken till tidshorisonten och sin ålder,  det tar  de flesta generationsfonder f höjd för. De är ofta rimliga och balanserade. Här handlar det inte frågan om 100 procent i aktieexponering, men man ska fatta ett beslut som passar ens egen risknivå,”, säger Shoka Åhrman.

Då äter avgiften upp din pension

Ett av de viktigaste sakerna man ska ha koll på när man sparar till pensionen är förvaltningskostnaden, eller avgiften.

Pensionsförvaltare kan ibland ta ut väldigt olika avgifter för mer eller mindre samma produkt.

“Det låter kanske inte så mycket med en procent hit eller dit i avgift. Men över en tioårsperiod kan det handla om hundratusentals kronor som du troligen behöver bättre än din pensionsförvaltare eller bank”, säger Shoka Åhrman.

Se därför till att ha låga avgifter på dina fonder som du väljer att spara i, tycker Shoka Åhrman.

Sluta inte spara

Pengarna som du satt undan till pensionen ska användas under många år. Det gör att du inte ska sluta tänka på sparandet när du går i pension.

“Har du pengarna på rätt ställe så fortsätter kapitalet att växa även efter att du börjat ta ut pension. Det gäller både din tjänstepension, som du ofta kan flytta, ditt privata sparande och även den delen av allmän pension som kallas premiepension. Därför kan det vara bra att se över avgifter och avkastning även när man redan gått i pension”, säger Shoka Åhrman.

Hälsa och pension

Dessutom kan du behöva pengarna till att hitta på saker du inte trodde att du skulle behöva.

“Det är lätt att underskatta hur mycket pengar man kommer att behöva när man går i pension. Och det är lite kopplat till hälsan. Många är mycket piggare än vad de trodde att de skulle vara när de går i pension, och då kan det vara bra att ha lite extra pengar att röra sig med när det väl är dags”, avslutar Shoka Åhrman.

Läs mer om ekonomi:

3 750 kronor i månaden från regeringen – skattefritt

Viktigt privat sparande inför pension: “Räcker en halv miljon?”

Experten efter börsens rally: Fortsätt köpa försvarsaktier

219 kronor mindre i månaden för garanti- pensionärer 2026

Missa inte bostadstillägget – pengar du går miste om

Bolånare: Många ser amorteringar och huset som

Amortera vs spara, många bor kvar i sina hus längre, kostnadsskäl, bekvämlighet, svårt att få lån på bank.

Finns en risk att tro att det inte går att

Majoriteten av de som är 50 eller upp: Sannolikt inte tvingar belåning.

Klokt att amortera under ränta,
Har du inte en

Jättebra att tänka att våra boendekostnader, räntekostnader är inte lika stor, det är ett sätt, ha med dig att du inte har buffert, utgifter renoveringar, komplicerat att få ta lån, generellt: Amortering vs sparande, långsiktiga investeringen på börsen:

Trygghet att bolån. individuell av

inte tickande