Ny pensionsfälla 2027 – ekonom: ”Äter upp din allmänna pension”

Mediansvensken ska inte löneväxla

Snittlönen i Sverige ligger på 38 300 kronor 2026.

“Tjänar man snittlönen så ska man absolut inte löneväxla. Det går inte ens i de flesta lönesystem. Sen ska man komma ihåg att arbetsgivaren måste godkänna löneväxlingen”, säger hon till News55.

Löneväxling betyder att man avstår en del av sin lön nu för att pengarna istället ska låsas in på ett tjänstepensionskonto. Pengarna kan man i regel börja ta ut efter att man fyllt 55 år, och fördelen är att skatten blir lägre.

“Man slipper betala statlig inkomstskatt här och nu. Det är hela vitsen. Och nackdelen är att pengarna sitter fast på kontot tills dess man börjar ta ut sin tjänstepension”, säger Trifa Chireh till News55.

Himla fördelaktigt

Får man lägre lön än så förlorar man pensionsgrundande inkomst som ligger grund för allmän pension. Det gör att de flesta svenskar förlorar på att löneväxla.

“Det är skattereglerna som gör det så himla fördelaktigt”, säger Trifa Chireh.

Allmän pension tjänar man bara in upp till gränsvärdet 58200 kronor per månad. Tjänar mer än så är den kommunala skatten och arbetsgivaravgiften fortfarande lika hög, men man får inte några inbetalningar till den allmänna pensionen för det överskjutande beloppet.

“Men har man lägre lön än gränsen för statlig inkomstskatt är det en ren förlustaffär”, säger Trifa Chireh.

Enligt Säkras beräkningar skulle en 50åring med lön under 58 000 kronor som löneväxlar 2 500 kronor i månaden förlora 280 kronor i månaden livet ut i allmän pension.

“Det låter som en liten summa men det blir en hel del pengar”, säger Trifa Chireh.

Ny gräns för löneväxling 2027

Många arbetsgivare skjuter dessutom till 5,8 procent extra på det belopp som löneväxlas. Det beror på att avgifterna på pensionsavsättningar är lägre än på vanlig lön.

Därför kan pensionen bli lägre

Det finns flera inkomstgränser att hålla reda på.

Brytpunkten för statlig inkomstskatt väntas 2027 motsvara en månadslön på 56 500 kronor. Den gränsen är alltså inte densamma som Säkras rekommenderade lönenivå för löneväxling.

Även andra ersättningar kan påverkas när bruttolönen sänks, bland annat sjukersättning och föräldrapenning.

Det viktiga är därför inte bara hur mycket du tjänar före löneväxlingen, utan också hur stor lön du har kvar efter avdraget.

De flesta tjänar för lite

Den svenska medianlönen ligger på 38 300 kronor i månaden, betydligt under den nya gränsen.

Enligt Säkras beräkningar tjänar en 50-årig löntagare med medianinkomst för lite för att löneväxling ska löna sig i nio av tio svenska kommuner.

Skillnaderna är också stora mellan kvinnor och män. Bland 50-åriga män når medianinkomsttagaren upp till gränsen i 18 kommuner, jämfört med bara åtta kommuner bland kvinnor.

”Det är anmärkningsvärda skillnader, och innebär att förutsättningarna att bygga upp en högre pension beror både på var du bor och vilket kön du har”, säger Trifa Chireh.

Hamnar lönen efter växlingen dessutom under cirka 49 700 kronor i månaden 2027 blir även sjukpenningen och föräldrapenningen från Försäkringskassan lägre.

“Dessutom räknas mycket annat på lönen, som tjänstepensionen, sjukförsäkringen och föräldralönen via jobbet och ibland semesterlönen. Fråga arbetsgivaren om de räknar på lönen före eller efter växlingen”, säger Trifa Chireh.

Trifas bästa tips för dig som löneväxlar

1. Säkerställ att lönen efter löneväxlingen ligger över cirka 58 200 kronor i månaden före skatt under 2027.
2. Kontakta arbetsgivaren före årsskiftet om du behöver sänka beloppet eller avsluta löneväxlingen.
3. Om du inte når upp till gränsen kan ett sparande på ISK eller i kapitalförsäkring vara ett bättre alternativ. Det är viktigt att välja rätt sparform för rätt lönenivå.

Kan ge 128 000 kronor extra

För den som tjänar tillräckligt mycket kan löneväxling däremot ge ett betydande tillskott till pensionen.

Säkra har räknat på en 50-åring med 61 000 kronor i månadslön som löneväxlar 2 000 kronor varje månad.

Trifa Chireh efterlyser samtidigt bättre möjligheter till pensionssparande för dem med lägre inkomster, exempelvis genom särskilda pensionskonton med låg skatt eller statliga tillskott till sparandet.

För den som redan löneväxlar är den nya gränsen på 58 200 kronor en anledning att se över sitt sparande inför 2027. Annars finns risken att ett sparande som skulle höja pensionen i stället försämrar den allmänna pensionen.

“Man får ha koll på den här gränsen eftersom den flyttas per automatik varje år. Att man löneväxlat ett år och tjänat på det betyder inte att man tjänar på det nästa år”, avslutar Trifa Chireh.

Läs mer om ekonomi:

Samma jobb – men 2 000 kronor mer i pension hos rätt arbetsgivare

Korruptionshärva: Spåren leder till pensionsjätten

Förslaget: Ingen sänkt skatt för pensioner som går i arv

Laddhybrid: Så ska du ladda batteriet – få det att hålla längre