Så höjer du din pension med 3 100 kronor i månaden

Det gäller inte alla, men många svenskar skulle tjäna rejält på att gå ner i lön. Förutsättningen är att man har en lön som ligger över gränsen för statlig inkomstskatt, runt 56 000 kronor, berättar Säkras pensionsekonom Trifa Chireh.

Gränsen för statlig skatt

Gränsen för statlig inkomstskatt höjs nästan varje år. Om lönen inte räcker upp till den gränsen är det ingen poäng att löneväxla, eftersom sänkt lön då också innebär sänkt allmän pension. Men för den som har högre lön än så kan det vara klokt att gå ner lite i lön, och få mellanskillnaden betalad till tjänstepensionskontot istället.

Det är det som kallas för löneväxling.

“Alla företag erbjuder inte sin personal den möjligheten. Men har man lönen som krävs och en arbetsgivare som godkänner det så spöar det faktiskt privat sparande på kapitalförsäkring eller Investeringssparkonto, ISK”, säger Trifa Chireh till News55.

Varje tusenlapp över 56 000

För varje tusenlapp över 56 000 kronor är skatten ungefär 500 kronor. De pengarna kan du ha roligare för än att ge tillbaka till Skatteverket. Exempelvis genom att höja pensionen istället.

“Dessutom är det billigare för arbetsgivaren att betala pension än lön – ungefär 6 procent billigare. De pengarna brukar man få som löneväxlare, så det gör det hela till en riktig plånboksvinnare”, säger Trifa Chireh.

ANNONS

Väntar du med att ta ut din tjänstepension tills efter riktåldern, i skrivande stund 67 år, får du dessutom kraftigt höjda grundavdrag på dina inkomster. Då betalar du rekordlite skatt.

ISK-skatten slopas

“Trots att skatten nyligen slopades på sparande på ISK och Kapitalförsäkring upp till 300 000 kronors kapital, är löneväxling oslagbart som sparform för den som vill lägga undan pengar till pensionen”, säger Trifa Chireh.

Enligt Säkras jämförelser kan löneväxling ge upp till 46 procent högre månadsutbetalning än ett motsvarande sparande i ISK, givet samma kostnad för individen.

“Det är viktigt att vara tydlig med att ISK redan har fått sin skattefördel. Ändå visar våra beräkningar att löneväxling fortsatt är det mest kraftfulla pensionsverktyget för höginkomsttagare. Skillnaden beror inte på marknadsantaganden, utan på hur systemen är konstruerade”, säger Trifa Chireh till News55.

3 100 kronor i högre pension

Enligt Säkras räkneexempel kan ett löneavdrag på 3 000 kronor i månaden, vilket motsvarar cirka 1 500 kronor i nettosparande i ISK, ge en utbetalning på runt 13 000 kronor i månaden under tio år. Motsvarande sparande i ISK ger cirka 8 900 kronor per månad. Det är 3 100 kronor högre pension i tio år utan att egentligen spara mer pengar.

“För många innebär löneväxling att man byter en marginalskatt på runt 50 procent i dag mot omkring 30 procent i pension. Det är där den stora effekten ligger”, säger Trifa Chireh.

ANNONS

Välj inte bort ISK

Men ISK är fortfarande ett klokt val för sparande. ISK-pengar kan man använda när man vill, men tjänstepensionen kan man inte ta ut när som helst för att man känner för det. Det är ingen motsättning att både ha ett aktivt ISK eller Kapitalförsäkring, och samtidigt löneväxla.

“Det är ett misstag att ställa sparformerna mot varandra. ISK och kapitalförsäkring är utmärkta för pengar som ska användas inom några år, till större utgifter så som framtida bostad, flexibilitet eller ekonomisk trygghet om livet förändras. Löneväxling är däremot ett renodlat pensionssparande”, säger Trifa Chireh.

För att löneväxling ska vara trygg krävs dock att lönen efter löneväxling ligger kvar över cirka 56 000 kronor i månaden, annars riskerar spararen att påverka allmän pension och socialförsäkringar negativt. Därför är löneväxling i praktiken en sparform för en begränsad grupp.

Löneväxling jämfört med ISK 2026

Sparform	Månadssparande	Slutvärde vid 67 år	Uttag 67–77 år (efter skatt)
Löneväxling	3 000 kr	ca 2,4 miljoner kr	ca 13 000 kr/mån
ISK/Kapitalförsäkring	1 500 kr	ca 1,2 miljoner kr	ca 8 900 kr/mån
Skillnad	–	–	+46 % högre månadsutbetalning