Så mycket kostar det att gå i pension tidigare

Att gå i pension flera år före riktåldern kan bli en dyr affär. För den som vill lämna arbetslivet tidigare än pensionssystemet är tänkt för kan det krävas ett omfattande privat sparande för att kompensera för lägre pensionsutbetalningar.

Sedan i år är pensionssystemets åldersgränser kopplade till en så kallad riktålder som baseras på hur länge svenskarna förväntas leva. När medellivslängden ökar höjs också riktåldern, vilket påverkar när pension kan tas ut och när olika förmåner och skattelättnader börjar gälla, skriver Aftonbladet.

MISSA INTE: Så höjer du din pension med 3 100 kronor i månaden – experten: “Lägre lön”

Allmän pension tidigast tre år före riktåldern

Riktåldern beskrivs ofta som en rekommendation för hur länge man behöver arbeta för att få en rimlig pension. Men eftersom flera delar av pensionssystemet är knutna till åldern får den också en praktisk betydelse för när många väljer att lämna arbetslivet.

Det är dock möjligt att gå i pension tidigare. Den allmänna pensionen kan som tidigast tas ut tre år före riktåldern. För personer födda 1982 beräknas riktåldern bli 69 år, vilket innebär att pensionen tidigast kan börja tas ut vid 66 års ålder.

Tjänstepension kan tas ut tidigare

Tjänstepensionen kan i vissa fall tas ut ännu tidigare, men reglerna skiljer sig mellan olika kollektivavtal. För privatanställda arbetare med avtalspension SAF-LO är åldersgränsen i dag 55 år.

ANNONS

Priset för ett tidigt uttag är dock lägre pension resten av livet. Enligt tumregeln minskar pensionsnivån med omkring sex till sju procent för varje år som pensionen tas ut före riktåldern.

Kan bli 5 000 mindre månaden i pension före skatt

För en genomsnittlig löntagare som väljer att gå i pension tre år tidigare kan det innebära omkring 5 000 kronor mindre i pension före skatt varje månad livet ut.

“Tidigare generationer kunde luta sig mot kortare arbetsliv och relativt stabila pensioner. Så ser det inte ut längre. I dag krävs ett längre arbetsliv eller ett större eget sparande för att nå samma ekonomiska trygghet”, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på försäkringsförmedlaren Säkra till Aftonbladet.

Eget sparande kräver framförhållning

För den som vill skapa möjlighet att sluta arbeta tidigare kan privat sparande vara en lösning. Men det kräver framförhållning.

Enligt Trifa Chirehs beräkningar behöver en 40-årig medelinkomsttagare som vill gå i pension vid 66 års ålder spara omkring 2 000 kronor i månaden för att kompensera för den lägre pensionen. Ju senare sparandet påbörjas, desto större blir behovet av månatliga avsättningar.

“Det handlar inte om att jobba för evigt, utan om att ge sig själv valfrihet. Den som planerar i tid kan mildra effekten av en högre riktålder. Det handlar inte bara om sparande, utan om helheten – fler arbetade timmar, löneutveckling, att ha tjänstepension och smarta pensionsuttag kan tillsammans göra stor skillnad”, säger Trifa Chireh till Aftonbladet.

ANNONS

Fakta: Så mycket mindre kan pensionen bli

Den som väljer att gå i pension före riktåldern får räkna med en lägre pension resten av livet. Enligt beräkningar från Säkra får en barnskötare med en månadslön på 27 000 kronor cirka 23 300 kronor i pension före skatt vid pensionering vid 69 års ålder. Om pensionen i stället tas ut vid 66 års ålder blir pensionen omkring 18 800 kronor i månaden.

För en undersköterska med 29 900 kronor i månadslön handlar det om cirka 24 800 kronor i pension vid 69 års ålder jämfört med 19 500 kronor vid 66 års ålder. En grundskollärare med en månadslön på 40 600 kronor beräknas få omkring 31 600 kronor i pension vid 69 års ålder, men cirka 26 500 kronor om pensionen tas ut redan vid 66 år.

Beräkningarna avser total pension, inklusive tjänstepension, före skatt och bygger på personer födda 1982–1997, där riktåldern beräknas vara 69 år.

Källa: Säkra

Fakta: Så mycket behöver du spara

Att gå i pension före riktåldern kan kräva ett betydande privat sparande. Enligt Säkras beräkningar innebär en pensionering tre år före riktåldern ett inkomstbortfall på omkring 5 000 kronor i månaden före skatt.

För att kompensera detta behöver en person som börjar spara vid 40 års ålder sätta undan cirka 2 000 kronor i månaden under 25 år, förutsatt en årlig avkastning på 6 procent efter avgifter och skatt. Den som väntar till 55 års ålder behöver i stället spara omkring 9 000 kronor i månaden under tio år.

ANNONS

Vid pensionering två år före riktåldern uppskattas pensionsförlusten till cirka 4 000 kronor per månad. Då krävs ett sparande på ungefär 1 700 kronor i månaden från 40 års ålder eller cirka 7 000 kronor i månaden från 55 års ålder.

Den som går i pension ett år före riktåldern beräknas förlora omkring 1 500 kronor i månaden och behöver spara cirka 600 kronor i månaden från 40 års ålder eller omkring 2 700 kronor i månaden från 55 års ålder.

Källa: Säkra. Beräkningarna bygger på 6 procents årlig avkastning efter avgifter och skatt.